После вступления в силу 01 октября 2015 года положений Главы 10 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", регулирующей порядок признания граждан несостоятельными (банкротами), у многих людей появилась возможность избавиться от "кредитного кабалы", в которую многие попали по причине незнания законодательства или отсутствия опыта в обращении с кредитными продуктами банков. Однако, как уже говорилось ранее, процедура банкротства не является простой и, в подавляющем большинстве случаев, проведение данной процедуры невозможно без юридической поддержке. Тем не менее, мы решили представить подробную инструкцию или план действий для граждан, принявших решение признать себя банкротом. Следование данной инструкции может помочь не допустить ошибок на начальной стадии подготовки и возбуждения дела о признании гражданина банкротом.

Итак, в первую очередь гражданину необходимо произвести учет всех своих долгов. Иными словами, необходимо привести задолженность в порядок, структурировать долги, подсчитать общую сумму задолженности, количество кредиторов и определить, на какой стадии находятся взаимоотношения гражданина с кредиторами. В случае отсутствия у гражданина какого-либо документа, подтверждающего наличие задолженности (кредитный договор, справка о размере задолженности перед банком, решение суда о взыскании с гражданина денежных средств, постановление судебного пристава-исполнителя), гражданину необходимо получить эти документы у кредиторов, в суде, у судебных приставов.

Следующим этапом подготовки к началу процедуры банкротства является необходимость определить, какая из процедур, предусмотренных ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", будет введена судом в случае признания заявления гражданина о признании его банкротом обоснованным. Это зависит от того, каким из требований, предусмотренных законом, отвечает гражданин.

Говоря простым языком, в случае, если на дату подачи заявления о признании несостоятельным (банкротом) гражданин имеет источник дохода, не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествовавших дате подачи заявления о признании его банкротом, он может представить арбитражному суду и кредиторам план реструктуризации его долгов. Указанная процедура имеет несомненные плюсы для тех граждан, которые имеют возможность погасить задолженность перед кредиторами из своих доходов, но только при условии, что в отношении его долгов не будут начисляться проценты, штрафы, пени и неустойки, предусмотренные кредитными договорами или договорами займа. Для простоты понимания можно привести следующий пример: гражданин имеет задолженность перед тремя банками по кредитным договорам, просрочка оплаты составляет более четырёх месяцев, а общая сумма задолженности составляет 1 300 000 (один миллион триста тысяч) рублей и продолжает увеличиваться из-за штрафных санкций, что не позволяет гражданину погасить долг в обычном порядке. Однако, указанный гражданин имеет ежемесячный доход в размере 70 000 (семьдесят тысяч) рублей и готов половину указанного дохода отдавать для погашения задолженности. Таким образом, полное погашение задолженности перед всеми кредиторами возможно в  течение трех лет (70 000 : 2 = 35 000 /месяц; 35 000 x 36 (месяцев) = 1 260 000 рублей) с учетом одного дополнительного платежа в размере 40 000 рублей, что полностью отвечает требованиям, предъявляемым к содержанию плана реструктуризации долгов гражданина, изложенным в ч. 2 ст. 213.14. ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". При этом следует учесть содержание ч. 1 ст. 213.19. ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в соответствии с которой неустойки (штрафы, пени) и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств, а также подлежащие уплате проценты за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение НЕ НАЧИСЛЯЮТСЯ! А в соответствии с ч. 2 ст. 213.19 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"проценты на сумму требований начисляются исходя из в размере, предусмотренном договором, но не более чем в размере ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ. И более того, закон предусматривает, что начисление процентов осуществляется финансовым управляющим только при условии достаточности у гражданина денежных средств для уплаты процентов. Вы можете полностью погасить задолженность в соответствии с утвержденным планом реструктуризации долгов.

Бывают случаи, когда у гражданина отсутствует какое-либо имущество и источник дохода, который позволял бы ему представить арбитражному суду трехлетний план реструктуризации его долгов. В таком случае, гражданину в его заявлении следует просить суд о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества. В случае признания такого заявления обоснованным, суд вынесет решение о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества, итогом которой должно стать списание с гражданина всех долгов, которые остались после реализации имущества гражданина.

После того, как гражданин определиться с тем, какая процедура, из предусмотренных ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" будет для него наиболее оптимальной, ему следует подготовит заявление о признании его банкротом, которое будет соответствовать требованиям ст. 125, 126 АПК РФ, а также ст. 213.4. ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". На данном этапе имеет смысл обратиться за юридической помощью, с просьбой составить указанное заявление. Однако, даже составленное по всем правилам заявление не будет готовым к подаче в арбитражный суд до тех пор, пока гражданин не проведет переговоры с финансовым управляющим, который будет готов провести процедуру банкротства гражданина. Тем не менее, правильно составленное заявление о признании банкротом, поможет финансовому управляющем разобраться с ситуацией и сделать вывод о степени подготовленности дела и предстоящих временных затратах на его сопровождение.

Заручившись согласием финансового управляющего, гражданин может подавать заявление о признании его банкротом, предварительно оплатив государственную пошлину в размере 300 рублей, а также зачислив на депозит соответствующего арбитражного суда денежные средства в размере 25 000 рублей на вознаграждение финансового управляющего, предусмотренное законом.

В подавляющем большинстве случаев, гражданин будет получать отказы от финансовых управляющих в ведении его дела, поскольку вся процедура может занимать от одного до трех лет, а закон не обязывает финансовых управляющих участвовать в делах о банкротстве граждан при отсутствии желания. Иными словами, невозможно заставить финансового управляющего взяться за ваше дело. Тем не менее, финансовый управляющий может согласиться при условии, если дело будет не только полностью подготовлено к рассмотрению, но и в процессе рассмотрения будет сопровождаться со стороны юриста, который будет непосредственно представлять интересы должника в суде. Такая ситуация возникает из-за того, что юрист может выполнять большую часть работы, которую в его отсутствие пришлось бы выполнять финансовому управляющему, а снятие нагрузки с финансового управляющего приводит к тому, что процедура банкротства становится для него намного более выгодной в финансовом отношении.

На этапе принятия решения о том, стоит ли обращаться за помощью к юристу, следует иметь ввиду следующее: простое и быстрое списание с вас всех долгов невозможно по той причине, что сделать это в первую очередь не позволяет закон. Дело в том, что помимо возможности избавления от "кредитной кабалы" для гражданина, закон также защищает законное право кредиторов на возврат причитающихся им долгов, для чего законом установлено, какие действия следует предпринять арбитражному суду и финансовому управляющему для проверки добросовестности действий гражданина, который подал заявление о признании несостоятельным (банкротом). Такая проверка требует направления запросов в компетентные органы, что требует определенных временных затрат. Из изложенного следует простой вывод: не стоит доверять броским и заманчивым объявлениям, предлагающим быстрое списание всех долгов через банкротство. Подобная реклама имеет целью только привлечение внимания и получение сиюминутной материальной выгоды, но не добросовестное представление интересов гражданина при банкротстве. При выборе юриста не следует стесняться, нужно задавать как можно большее число вопросов, четкие и обстоятельные ответы на которые помогут вам понять, стоит ли доверять ведение дела о банкротстве конкретному юристу по банкротству гражданина.

Автор: Свининых М.М.